денежные переводы физических лиц (на примере Сбербанка)

Введение

Актуальность темы. В процессе ужесточения конкуренции на рынке розничного кредитования, кредитные организации начали развивать свои продуктовые линейки, в том числе осуществление дополнительных операций. Безусловно, банковские институты не смогли обойти и внедрение в свой функционал системы денежных переводов. Не является секретом тот факт, что основная масса России данного клиентского сегмента представляет собой приезжих, которые оказываются на территории Российской Федерации в связи с заработками.
На сегодняшний день на рынке денежных переводов можно выделить следующие системы: Anelik, BLIZKO, Contact, Western Union, Migon, Золотая корона, ВТБ-24 Спринт, ЛИДЕР, Азия Экспрес и иные. Классифицировать данные системы можно как по масштабам работы (внутригосударственные и международные), по срокам доставления денежных средств, по способу отправки (с открытием счета в банке, без открытия счета в банке), по способу получения денежных средств и т.д.
Специальное нормативное правовое регулирования данной сферы отрасли до недавнего времени отсутствовало, что было обусловлено статичностью и ее неразвитостью. Так, развитие сферы денежных переводов обусловило необходимость законодателя в урегулировании данных правоотношений. Так, одной из текущих инициатив Государственной Думы было ограничение лимитов ежедневного обращения денежных средств в данных системах с целью предупреждения легализации денежных доходов.
На основании вышесказанного можно определить цель дипломного проекта, которая заключается в рассмотрение роли денежных переводов в России.
Объект исследования – платежная система ПАО «Сбербанк».
Предмет исследования – экономические отношения, возникающие в системе денежных переводов.
Цель исследования – денежные переводы физических лиц ПАО «Сбербанк».
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
 рассмотреть виды и условия денежных переводов;
 определить порядок осуществления денежных переводов ПАО «Сбербанк»;
 изучить совершенствование денежных переводов, проблемы, перспективы и риски.
Теоретическую и методологическую основу исследования составили работы отечественных и зарубежных экономистов в сфере развития электронного обслуживания коммерческих банков, а также законодательные и нормативные акты Российской Федерации.
Методология исследования основывалась на использовании диалектической логики и системного подхода. При написании работы применялись следующие методы исследования: анализа и синтеза, классификации, группировки и сравнения, балансовый и статистический методы и др.
Информационной основой исследования послужили материалы научных конференций и периодических изданий, отечественной и зарубежной экономической литературы, бухгалтерская и финансовая отчетность ПАО «Сбербанк».
Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.




1. Виды и условия денежных переводов

Денежный перевод - это процесс передачи денег от отправителя получателю в наличной или безналичной форме через платежного оператора. Последний выступает посредником между остальными двумя участниками. Он обеспечивает проведение всех необходимых процессов с использованием требуемых технологий и берет комиссию за свои услуги. Работу систем денежных переводов в России регулирует Федеральный закон №161-ФЗ «О национальной платежной системе» .
В роли посредника при проведении переводов могут выступать: Центральные банки, Почтовые службы, Коммерческие банки, Международные или национальные платежные системы, Небанковские операторы денежных переводов .
Отправителями и получателями могут быть любые физические и юридические лица. Комиссию при проведении переводов платит отправитель, она рассчитывается заранее в зависимости от суммы, цели, валюты и других условий. По уровню проведения операций переводы делят на внутренние (отправитель и получатель находятся внутри одной страны) и внешние (отправитель и получатель находятся в разных странах). Во втором случае перевод может проводиться в валюте одной из стран или с конвертацией валюты отправителя в валюту получателя. Также переводы могут быть нецелевыми или целевыми. Например, таким способом может перечисляться оплата за товар или услугу, либо платежи в счет погашения долга. Целевой перевод требует дополнительного подтверждения цели соответствующими документами.
Систему денежных переводов можно сравнить с финансовым посредником, оказывающим услугу передачи денег. Предоставляется она в основном частным лицам, и, что особенно важно, в большинстве систем для перевода денег ни с отправителя, ни с получателя не потребуют открытия банковского счета. Обычно процедура перевода выглядит так: человек приходит в отделение системы денежных переводов, заполняет заявку, вносит нужную сумму и после этого получает особый код. Зная этот код, можно получить отправленную сумму в той стране, куда были отправлены деньги, если, конечно, там есть пункт обслуживания системы.
Для удобства клиентов системы денежных переводов имеют весьма обширную сеть отделений участников, включая банкоматы и терминалы перевода денег, которые часто располагаются в общественных местах: крупных торговых центрах, банках, на станциях метро .
Перевод может быть выдан получателю на руки или зачислен на его банковский счет. В большинстве систем клиенту предоставляется возможность перевести деньги не только в пунктах обслуживания или терминалах, но и онлайн, на сайте системы. В последнем случае перевод упрощается еще больше: не нужно никуда ходить, деньги можно отправить прямо из дома, однако для этого у отправителя должна иметься банковская карта, с которой будет списана необходимая сумма. Обычно комиссию за перевод платит только отправитель, а сумма к оплате известна сразу: ее можно узнать онлайн или у сотрудника, принимающего перевод.
Выбрать подходящую систему денежных переводов не так просто. На текущий момент их существует больше десятка, и каждая активно продвигает свои услуги. Основными критериями выбора могут быть стоимость перевода, валюта транзакции, скорость зачисления, география и удобство. Стоимость услуг у всех систем — это открытая информация, так что не составит особого труда узнать конкретную сумму платы за перевод и выбрать наиболее интересное предложение.
Денежные переводы разделяются на:
 переводы по России;
 международные переводы. Внешние переводы осуществляются как в рублях, так и в иностранной валюте.